Принудительное страхование: хорошо ли это?

[epros]

rendall в сообщении #376857 писал(а):

Чтобы говорить "в среднем" надо владеть соовтветствующей статистикой. Есть она у вас?

Статистика официально публикуется, там я в своё время и прочитал. Сейчас ссылку на публикацию, естественно, я так уж сходу не найду, но для желающих покопаться все пути открыты.

rendall в сообщении #376857 писал(а):

Когда потрея станет фатальной, страховать будет уже поздно.

Вот это действительно разговор ни о чём. Когда Вы покупаете полис, то страхуете вполне конкретные виды рисков, ибо ни один страховщик не возьмётся страховать "что угодно на полную стоимость ущерба". Так что в этот момент Вы и должны оценить, станут для Вас соответствующие страховые случаи фатальными или нет. Если неправильно оценили - то это Ваша собственная ошибка, от которой Вас никто не застрахует.

-- Чт ноя 18, 2010 14:30:48 --

epros в сообщении #376919 писал(а):

rendall в сообщении #376857 писал(а):

Чтобы говорить "в среднем" надо владеть соовтветствующей статистикой. Есть она у вас?

... для желающих покопаться все пути открыты

Например, покопайтесь вот здесь. Скажем, в данных за 2008 год по ОСАГО обращаем внимание на три пункта:
1) Страховые премии по договорам ОСАГО: 75,5 млрд. рублей
2) Страховые выплаты по договорам ОСАГО: 44,7 млрд. рублей (почти вдвое меньше)
но при этом (горестный итог госреулирования страховых тарифов):
3) Убыточность операций по ОСАГО: 57%

Т.е. при том, что на "административные" и прочие расходы страховых компаний остаётся чуть не половина наших взносов по ОСАГО (75,5 - 44,7 = 30,8 млрд. рублей), этого не хватает, и несчастные страховые компании ещё и несут ОГРОМНЫЕ убытки.

Есть и такие виды страхования, по которым отношение п.1 / п.2 доходит и до трёх - той величины, о которой говорил я.

[rendall]

epros писал(а):

Если неправильно оценили - то это Ваша собственная ошибка, от которой Вас никто не застрахует.

А практика прошлых лет показала, что возмещения при ДТП обеспечивать было зачастую некому.

Цитата:

Т.е. при том, что на "административные" и прочие расходы страховых компаний остаётся чуть не половина наших взносов по ОСАГО (75,5 - 44,7 = 30,8 млрд. рублей), этого не хватает, и несчастные страховые компании ещё и несут ОГРОМНЫЕ убытки.

Вы всё перепутали. Я вас просил привести примеры страхования с премией в 2/3 от страховой суммы. А вы мне приводите разницу между ОБЩИМ объёмом премий и ОБЩИМИ выплатами. Забывая например о резервировании. Если хотите кого то кроме себя убедить в своей правоте вам надо показывать на конкретной схеме конкретного полиса. Любой страховщик скажет, что здесь имеет место блаоприятное время и средства идут на обеспечение резервов и развитие инфраструктуры.
Более убедительная статистика в простенькой Википедии. Там же и все "за" и "против".

[epros]

rendall в сообщении #376949 писал(а):

А практика прошлых лет показала, что возмещения при ДТП обеспечивать было зачастую некому.

Какие возмещения, кому? Если Вы сами по неосторожности разобьёте свой автомобиль, то никто Вам это и не возместит. Да и не надо, потому что страхование таких случаев обойдётся себе дороже. Случится - переживём.

Или Вы имеете в виду возмещение ущерба виновником? А Вы знаете, как сейчас задолженности взыскивают? Остановят машину на первом же посту и если за Вами существенная задолженность, а денег при себе на её погашение нет, то тут же наложат арест на имущество (на ту же машину, например). Что мешает так же взыскать ущерб с виновника? Да ничто не мешает, просто раньше, видать, желания это делать ни у кого не было.

rendall в сообщении #376949 писал(а):

Вы всё перепутали. Я вас просил привести примеры страхования с премией в 2/3 от страховой суммы.

Это Вы всё перепутали. Страховая сумма тут не причём. Она просто определяет лимит ответственности страховщика. А я Вам говорил о реальных деньгах, которые в среднем перетекают с одной стороны на другую.

rendall в сообщении #376949 писал(а):

Забывая например о резервировании.

Мне нет дела ни до какого резервирования и до прочей внутренней кухни страховщиков. Мне интересно знать, какая часть заплаченных мной денег в среднем пойдёт на возмещение по ожидаемым страховым случаям, а какая - канет в небытие, будучи затраченной на "обеспечение деятельности" страховых компаний.

rendall в сообщении #376949 писал(а):

вам надо показывать на конкретной схеме конкретного полиса

Если у Вас есть доступ к отчётности конкретных страховых компаний по конкретным программам страхования (у госрегуляторов такой доступ есть), то Вы можете увидеть соответствующие суммы и на примере "схем конкретных полисов". У меня такого доступа нет. Но и общая статистика по видам программ страхования показательна.

rendall в сообщении #376949 писал(а):

Любой страховщик скажет, что здесь имеет место блаоприятное время и средства идут на обеспечение резервов и развитие инфраструктуры

Ну да, скажут, и не покраснеют. Можно хоть сто лет вешать лапшу на уши, рассказывая о том, что если у них есть "благоприятная возможность" взимать за полисы вдвое-втрое больше того, что они реально стоят, то эти деньги, якобы, идут на "накопление резервов". Думаете, что когда возможность станет "неблагоприятной" и выплаты начнут превосходить взносы, страховщики, скрепя сердце, начнут страховать нас себе в убыток, черпая из резервов? Чёрта-с два! Они просто уйдут с рынка вместе с теми "резервами", которые были накоплены.

И какое там, на фиг, "развитие инфраструктуры"? Ларьки по продаже полисов что-ли в каждом квартале пооткрывать? Так когда это выгодно, то это за пару недель делается, а когда перестаёт быть выгодным, то так же быстро сворачивается. На громкое слово "инфраструктура" (это, типа, возводимые за десятки лет дороги, мосты и заводы?) это не тянет. Вся эта "инфраструктура" страхового бизнеса в денежном выражении должна быть бесконечно малой величиной сравнительно в размерами собственных средств владельцев страхового бизнеса. Иначе это не очень-то надёжная страховая компания - раз её собственных средств со скрипом хватит на страхование собственных письменных столов, компьютеров и кресел.

[rendall]

epros писал(а):

Мне интересно знать, какая часть заплаченных мной денег в среднем пойдёт на возмещение по ожидаемым страховым случаям, а какая - канет в небытие, будучи затраченной на "обеспечение деятельности" страховых компаний.

Последний раз говорю - в этом случае надо и брать частный случай. А также обеспечение по нему. Например, по договору премия такая-то, страховая сумма такая-то, в случае такой-то аварии выплатили столько-то.

Цитата:

Но и общая статистика по видам программ страхования показательна.

Нет. Она показывает суммарный объём премий и выплат, такие выводы здесь делать нельзя.

Цитата:

Они просто уйдут с рынка вместе с теми "резервами", которые были накоплены.

Не исключено. Мошеничество случается... и не только в страховании. Но у нас презумпция невиновности.

[epros]

rendall в сообщении #376984 писал(а):

Последний раз говорю - в этом случае надо и брать частный случай. А также обеспечение по нему. Например, по договору премия такая-то, страховая сумма такая-то, в случае такой-то аварии выплатили столько-то.

От повторения смысл не появится. Вот Вы слова "в среднем" в моём тексте почему-то не выделили. И похоже, что в очередной раз их просто не услышали.

(Попутное замечание)

К сожалению, у меня складывается впечатление, что Вы воспринимаете всего процента три из того, что я сказал.

Вы понимаете, что когда я принимаю решение страховаться или нет, то я ещё не могу знать точно какие из страховых случаев произойдут? Поэтому бессмысленно разбирать отдельные случаи: В таком-то случае страхователь "сорвал джекпот" - только застраховался, а на следующий день у него угнали машину и он получил миллион возмещения, а в другом случае человек в течение 20-ти лет платил по 50 тыс. (в итоге - тот же миллион) за каско, но ничего так и не случилось. При принятии решения мне придётся исходить из средних ожидаемых показателей. Вот я вижу, что по автокаско в целом по рынку было внесено 80 млрд, а выплачено - 40 млрд., и я думаю: "Ага, предполагая, что я в целом ничем не отличаюсь от среднего страхователя, и зная, что страховая премия за годовое каско на мой автомобиль составит примерно 50 тыс., средний ожидаемый ущерб в течение года я оценю примерно в 25 тыс." Получается, что оставшиеся 25 тыс. - это те деньги, которые я плачу страховой компании чисто за то, чтобы она правильно оформляла все бумажки, избавила меня от всяких геморройных разбирательств и вообще позволила мне чувствовать себя спокойным. Тут и возникает вопрос: а стоит ли оно всё этого?

rendall в сообщении #376984 писал(а):

Не исключено. Мошеничество случается... и не только в страховании. Но у нас презумпция невиновности.

Это даже не мошенничество. Ни один нормальный бизнес не станет годами работать себе в убыток (временные убытки, конечно, возможны). А страхование - это бизнес. По ранее проданным полюсам рассчитаются, а новых продавать не станут. Какой в этом криминал? Ну ладно, есть какие-то навязанные свыше убыточные виды деятельности (типа ОСАГО), значит на чём-то другом компания эти убытки возмещает, а ОСАГО рассматривает как своего рода очередной налог. Пропадёт возможность получать прибыль на чём-то другом - выйдет из страхового бизнеса, и все дела. Акционеры деньги в нанотехнологии (или во что-то другое) начнут вкладывать.