Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту

[gevaraweb]

Пытаюсь с помощью Excel рассчитать размер периодического платежа для "аннуитета с учетом постоянства сумм платежей и процентной ставки". Решил проверить на реальном примере. Зашел на сайт банка
Хоум Кредит. Там есть пример на два года:

(пример кредита)

Считаю в Excel так:

=ПЛТ(4,9%/12;24;-300000;0;0)

Результат = 13 148 р. А на сайте - 14384, аж на 1200 больше. Понятно что ожидание и реальность не сходится,
но почему такая разница? Комиссия или страховка? Может кто-то знает детали.

[worm2]

Там что-то написано про "Программу «Гарантия низкой ставки» / «Гарантия оптимальной ставки»". И что если от этой программы отказаться, процент будет выше.
Очевидно, это какой-то вариант комиссии, типа страховки (отдельно оплачиваемой).
Когда вы заключаете договор, там среди сотен страниц где-то мелким шрифтом должна быть указана полная стоимость кредита. Таков закон, даже микрофинансовые организации должны эту информацию предоставлять. Но пока договор не заключен, банки, как мы видим на данном примере, рисуют какую-то свою виртуальную процентную ставку.

[gevaraweb]

worm2 в сообщении #1577396 писал(а):

рисуют какую-то свою виртуальную процентную ставку.

Да, но зачем они ее повысили? Им же выгоднее написать меньше.
Калькулятор с сайта https://www.banki.ru дает мою сумму 13 148 р. Какой смысл Хому писать на сайте больше? ) Они могли также 13 148 р. указать ).

[worm2]

Тут не знаю. Возможно, они вынуждены написать правильную сумму платежа.
Но могут не писать правильную ставку, исходящую из полной суммы кредита.
В агрегаторах сортируют банки по процентной ставке, а не по ежемесячному платежу (он разный для разных сумм кредита, а процентных ставок для разных программ не так уж много).

[gevaraweb]

Ладно, пошел на сайт Сбера. Там вообще запутали - первый месяц одна ставка, остальные - другая:

(сбер)

Посчитал платеж в первый месяц в Excelе : x1 = ПЛТ(4,5%/12;24;-300000;0;0), это 13094,34р. Вроде в точку.
Общая сумма платежа x1*24 = 314264р.
Но как получена сумма остальных ежемесячных платежей - 14283р?
По житейской логике, надо взять всю сумму минус первый платеж:
314264р - 13094р = 301170р, и на это число сделать новый расчет на 23 месяца.
Но получается x2 = ПЛТ(13,5%/12;23;-301170;0;0) = 14934р, не сходится.

Долго вращал цифры, нашел комбинацию.
Платеж в первый месяц равняется = тело_кредита + процент
13094,34р = 1125р + 13094,34р.
Если взять некую сумму так: изначальный кредит минус первый платеж + процент будет
s = 300000р - 13094р + 1125р = 288031р, и ПЛТ на это число дает искомую цифру:
x2 = ПЛТ(13,5%/12;23;-288031;0;0) = 14 282,98р.

Хотя логического объяснения я этому не вижу - процент за первый месяц с клиента сдирается два раза.

[Combat Zone]

gevaraweb в сообщении #1577431 писал(а):

Общая сумма платежа x1*24 = 314264р.

Почему вы посчитали платежи равными, когда они заведомо не такие по договору? Общая сумма выплаты составляет около 340 тысяч рублей. Ежемесячная, начиная со второго месяца, если считать без комиссий и проч., с помощью Excel и по формуле для таких платежей - 14 227 р.

[gevaraweb]

Combat Zone в сообщении #1577445 писал(а):

Почему вы посчитали платежи равными, когда они заведомо не такие по договору?

Нет, я не считаю их равными. Я пытаюсь разбить их на два блока - 1 месяц и 23 месяца.
Внутри каждого блока платежи равные. Я не могу понять, от какой суммы (и как ее получить главное) отталкиваться при расчете ежемесячного платежа во втором блоке. Вот откуда вы взяли сумму:

Combat Zone в сообщении #1577445 писал(а):

Общая сумма выплаты составляет около 340 тысяч рублей.

А это:

Combat Zone в сообщении #1577445 писал(а):

Ежемесячная, начиная со второго месяца,... - 14 227 р.

не сходится вот. На сайте 14 283 р.

[Combat Zone]

Нет, все-таки 14 283, все правильно.

[gevaraweb]

Combat Zone в сообщении #1577452 писал(а):

Нет, все-таки 14 283, все правильно.

А вы как это число получили?

[Combat Zone]

gevaraweb в сообщении #1577449 писал(а):

Вот откуда вы взяли сумму:

Берем один раз сумму выплаты по кредиту в первый месяц + 23 раза суммы выплат по кредиту в остальные.

-- 17.01.2023, 00:12 --

gevaraweb в сообщении #1577455 писал(а):

А вы как это число получили?

Вам как, Excel-а хватит?

[gevaraweb]

Combat Zone в сообщении #1577457 писал(а):

Вам как, Excel-а хватит?

ага

-- 17.01.2023, 02:17 --

Combat Zone в сообщении #1577457 писал(а):

Берем один раз сумму выплаты по кредиту в первый месяц + 23 раза суммы выплат по кредиту в остальные.

А откуда вы взяли суммы выплат по кредиту в остальные?

[Combat Zone]

Первый месяц вы считать умеете. Он у меня в b2==ПЛТ(4,5%/12;24;-300000;0;0)=13 094,34 ₽.
Далее, рассчитывается остаток по кредиту.
Платеж по кредиту (за вычетом процентов, оплаченное тело кредита) составит с2==ОСПЛТ(4,5%/12;1;24;-300000)=11 969,34 ₽.
Остаток тела кредита после первой выплаты b3 = b2-c2 =288 030,66 ₽.
Равные ежемесячные аннуитетные платежи в остальные 23 месяца под 13,5% годовых: b4=ПЛТ(13,5%/12;23;-B3)=14 282,96 ₽.

Общие выплаты по кредиту: =B4*23+B2=341 602,39 ₽

-- 17.01.2023, 00:33 --

gevaraweb в сообщении #1577458 писал(а):

суммы выплат по кредиту в остальные?

Месяцев осталось 23. Каждый платим. Каждый одинаково, но каждый же.

[gevaraweb]

Ага, благодарю, я уже увидел свою досадную арифметическую ошибку:

gevaraweb в сообщении #1577431 писал(а):

процент за первый месяц с клиента сдирается два раза.

Проценты не складывались, а сокращались. Получается, логика банка простая:
из первоначальной суммы кредита вычитается

Combat Zone в сообщении #1577463 писал(а):

оплаченное тело кредита